Flutterwave：非洲最有价值的科创企业
Flutterwave：非洲最有价值的科创企业
2023年9月，非洲支付应用科技企业进军印度——金融科技公司Flutterwave与印度金融机构IndusInd Bank Ltd.建立合作伙伴关系，创始人Olugbenga Agboola表示：“Flutterwave成为第一家在印度大规模开展支付业务的非洲公司，推动印度到非洲的汇款变得无缝且快捷。” 2016年，Flutterwave在尼日利亚成立，主要提供支付服务。目前，Flutterwave业务遍及34个非洲国家，产品服务也从支付产品扩展到在线平台以及向小企业提供贷款，客户包括Uber Technologies Inc、Booking.com、微软和支付宝等公司。 01 从跳过电话发展，到推广手机、接入互联网；从跳过浏览器购物，到直接在Instagram上搜索购物，非洲不断迎来新技术和机遇，跳过了传统的发展路径，实现跨越式的发展。也因为如此，在非洲大陆，更多充满雄心和愿望的企业家，致力于解决这片大陆所面临的众多复杂问题。 在金融领域，增长往往来源于现实的刚性需求。在很多地方，买一杯咖啡并非易事。在非洲，由于POS终端大量废弃、欺诈频发以及与全球支付的脱节，买咖啡这样的消费转账经常失败。雪上加霜的是，大约60%的非洲人口仍然没有银行账户，非洲大陆多个地区的银行系统仍然不发达，非洲仅有约10%的交易是数字化，换言之，非洲依旧是现金经济。 低效为科技创新创造了肥沃的土壤，特别是在金融科技领域。麦肯锡报告显示，到2025年，非洲金融科技规模可能会增加五倍，达到2300亿美元。与此同时，非洲金融科技初创企业生态系统正竞相抓住机遇：2018年至2022年间，非洲新成立的科技初创企业数量增加了两倍，其中一半是金融科技公司。 非洲支付领域也在迅速变化，风险投资不断增加，吸引了众多参与者。银行正在设立支付子公司，金融科技公司不断开发创新解决方案，电信企业更是广泛参与。创业者认为，这种多样性将使每个参与者受益。银行将继续在基础设施和金融服务方面发挥作用，电信公司将其分销经验扩展到支付和银行领域，而金融科技公司则致力于不断创新，为整个生态系统提供支持。 02 如果想从尼日利亚汇款到加纳，钱需要从拉各斯转到纽约，再从纽约转到加纳，这一跨境汇款速度，竟然比不上从尼日利亚到加纳的航班快。那为什么我们不能自己建立支付基础设施呢？——GB Agboola Flutterwave来自尼日利亚，由Iyinoluwa Aboyeji、Olugbenga Agboola和Adeleke Adekoya创立。从不同的赛道进入，这一创业团队因其丰富的支付经验与创造力获得了诸多投资人的青睐。Flutterwave最初的CEO是Aboyeji，他于2018年辞职，随后由时任CTO Agboola接任。 在加入Flutterwave之前，Aboyeji创立了编码工作和培训平台，也是独角兽的Andela，一开始就遇到了向非洲开发人员支付费用的挑战，为了避免交易服务费，Andela只能每隔1到3个月处理一次付款。除了高额费用之外，付款通常需要很长时间才能到达收款人的当地银行账户。 Olugbenga Agboola（GB Agboola） 从通信企业到银行、支付公司，Flutterwave团队一直对技术和支付领域充满浓厚兴趣，希望“技术不仅仅是为技术而存在，而是应该在整个商业过程中创造价值的工具。”而Flutterwave的故事则恰恰源于他们在与支付相关工作经历——对于非洲客户而言，即使是有覆盖非洲全境的银行服务，在监管障碍、技术限制以及银行体系的不足影响下，依旧难以实现快速扩张。 彼时，面对低效的跨境汇款服务，与全球“断连”的非洲银行系统，GB Agboola及创始人开始思考，为什么我们不能自己建立支付基础设施呢？这让他看到第三方参与银行的重要性，与各家银行对话，提供额外的服务，简化支付流程并实现盈利。 对于许多非洲中小企业而言，可信的第三方汇款能够加快货物交付流程。如果来自约翰内斯堡的小商户试图向尼日利亚的客户销售产品，但唯一的支付方式是通过电汇，这带来的问题是在确认SWIFT（银行识别码）之前，卖方无法收到款项，也不愿意发货给客户。于是，可信的第三方能够向约翰内斯堡的商户保证款项的安全，是的卖家放心地将货物交付给客户。 03 在人口接近10亿的非洲大陆，54个非洲国家的企业均是潜在客户，因为大部分企业均需要可靠的支付基础设施。值得注意的是，撒哈拉以南非洲地区拥有约4400万家微型、小型和中型企业 (MSME)。在整个非洲，这些中小微企业提供了80%的就业机会，但大多都没有可靠的数字支付基础设施。 此外，非洲的数字支付预计每年增长约20%，到2025年将达到400亿美元。在疫情影响下，仅尼日利亚的移动货币交易量到2020年就翻了一番，达到约8亿美元。 针对这一市场状况，Flutterwave为个人和企业提供支付产品。该公司最初专注于企业客户，考虑中小企业（SMB），并将服务扩展到个人以实现收入来源多元化。其中，Flutterwave以其核心支付API产品瞄准商家和小型企业；Store、Grow、FaaS和Capital产品针对中小企业或独立在线卖家，让他们更轻松地推出具有集成金融科技服务的在线商店或应用程序，或获得贷款开展业务。 Flutterwave支付API Flutterwave Store 2020年4月，Flutterwave在疫情期间推出线上商店，将支付物流与电子商务合二为一，在很短的时间内吸引了超过2万家中小企业。Flutterwave允许企业创建一个免费的在线商店，通过Flutterwave接收付款，并将供应商连接到在线市场，Flutterwave表示该市场有十万买家。用户通过免费创建个人资料，陈列产品，链接支付选项，提供包括实物和数字商品的购物服务，而Flutterwave从中赚取佣金；Flutterwave也与第三方物流公司合作，代卖家发货，并收取配送费。 2020年，首席执行官Olugbenga Agboola在评论该商店的推出时表示，“我们仍然是一家B2B支付基础设施公司，我们不会成为一家在线零售商。” Flutterwave Invoices Flutterwave Invoices提供具有安全支付选项的发票解决方案，包括创建包含客户所需信息的数字发票。借助此数字发票，客户可以直接通过收到发票的电子邮件进行付款。 Flutterwave Capital Payment Link 对于没有网站的在线销售企业、远程工作人员和自由职业者来说，付款流程漫长而困难。Flutterwave通过创建可定制的支付链接来与全球客户共享，付款一旦生效，就会反映在Flutterwave仪表板上。 Flutterwave Mobile Flutterwave移动应用程序可将任何智能手机转变为移动POS，通过从应用程序内部生成付款链接，客户能够使用银行卡付款。此外，该应用程序接受各种支付类型，包括卡支付、银行转账、移动货币、PayPal和美元。 Flutterwave Grow Flutterwave Grow通过代表客户处理文书工作和申请公司注册来帮助公司注册和成立企业，从而使企业在几天内启动并运行。 Flutterwave FaaS 04 我们就像一个收费站——如何让更多的汽车驶入并使用我们的收费基础设施？我们需要修建更多道路，建立更多渠道吗？我们是否需要帮助人们更便利地使用我们的平台？ 跨行业增长 在发展早期阶段，企业客户是推动Flutterwave发展的核心。区别于较为统一的欧洲或者美国市场，非洲的支付领域高度分散，每一国家或地区都使用独有的支付系统，所以复制粘贴硅谷或欧洲模式并不可行。Flutterwave是从发现企业客户开始了解支付领域，所以在创立初期，Flutterwave建立了一支专注于不同行业（教育、游戏、汇款、电子商务）的增长团队，了解每个行业需要解决的问题，开始一点一点建设基础设施，提供多元业务、建立影响力。 聚焦中小企业的转型发生在疫情期间，在帮助中小企业销售产品、脱离困境而推出Flutterwave Store后，团队发现能够进一步复制短时间吸引上万家中小企业的成功，将中小企业作为一个重要部门进行投资，同时建立分销渠道，并构建了一款类似于Cash App的消费者应用程序，进一步为非洲用户建立汇款渠道。 全球化扩张 除了跨行业增长，跨地域、全球化发展也是Flutterwave的重要策略。在非洲大陆扩张首先需要建立来自不同国家的人才团队，Flutterwave将团队成员从尼日利亚派驻到不同国家，以更好地了解当地市场需求，追求全球化和本地化的平衡，对客户需求高度敏感，并快速解决问题。其次，Flutterwave也在尝试建立泛非支付系统，通过将将跨境支付时间从几天缩短到几分钟，旨在为用户减少高达50亿美元的成本。GB Agboola强调：“我相信泛非支付系统必须由私营部门主导才能成功，这需要Flutterwave和其他金融科技公司为其提供支持”。 此外，Flutterwave建立战略合作关系实现全球化。Flutterwave与领先的国际和泛非技术和电信企业合作，包括PayPal、MTN、9PSB和Airtel Africa。Flutterwave通过连接非洲银行和大公司之间的支付基础设施，与国际参与者建立联系，让中小企业参与数字支付，从而扩大非洲经济的准入。在国际合作方面，Flutterwave还为Booking.com 、Flywire、阿里巴巴旗下支付宝、Uber 和微软等大型国际客户提供支付基础设施，帮助这些客户进入非洲支付生态系统。 今年Flutterwave在印度推出工程计划 目前，Flutterwave将推进IPO。但受到近期对CEO财务与个人行为的违规指控，舆论对Flutterwave有所保留，但投资人对Flutterwave发展有积极的预期。“Flutterwave在市场上占据了难以复制的宝贵地位”，早期投资公司Afri.capital的创始人Emeka Ajene说，”公司及其领导层犯了一些错误；然而，该公司仍然为其现有合作伙伴（如Uber和Netflix）以及整个支付和金融科技生态系统创造了大量价值。” Flutterwave前投资者、Launch Africa执行合伙人Zachariah George相信这家金融科技公司能凭借其市场规模和地位建立更多合作伙伴关系，“这是一个规模游戏，毕竟Flutterwave已经在多个国家建立了如此规模”。
非洲为何经历了跨越式发展？
蝴蝶效应：Flutterwave的团队故事
全方位产品：Flutterwave的数字解决方案
收费站+：Flutterwave的发展策略
